Причины подорожания ОСАГО, расчет цены на полис, методы оптимизации цены. Видео о покупке полиса ОСАГО.
Владельцы личных автомобилей, как и транспорта, задействованного в коммерции, уже столкнулись с фактом подорожания приобретаемых полисов ОСАГО. Можно ли попытаться как-то повлиять на сумму страховки, или это практически не имеет смысла, ведь базовый тариф для начисления всего объема премии страховым компаниям спускает сверху Центробанк? Давайте разберемся, что может сделать обычный автовладелец для того, чтобы полис ОСАГО не стал внушительным финансовым бременем, и как действовать, чтобы минимизировать сумму страхования.
В чем причина подорожания ОСАГО
Как сообщает РСА (Российский союз автостраховщиков), в среднем полис стал стоить выше на 21% – если в прошлом году сумма страховки в среднем была 5599 рублей, то с наступлением кризиса в российском автопроме средний чек поднялся до 6793 рублей. Страховые компании поспешили объяснить это тем, что стали менее доступными, а значит, более дорогими, автозапчасти – они поднялись в цене до 30%.
Выплачиваемые по ОСАГО суммы увеличились на 10%, средние размеры выплат в прошлом 2022 году составляли около 77 тыс. рублей. При этом владельцы авто сталкиваются с ситуацией, когда страховой выплаты оказывается недостаточно, чтобы отремонтировать поврежденную машину. Это происходит из-за сильно возросших цен на запчасти. Так, запчасти на Chevrolet поднялись на 5,1%, на Volvo и ВАЗ – на 4%, на Lifan – 0,6%.
Значительное повышение цен на автозапчасти страховики вынуждены компенсировать увеличением своей базовой ставки. Ее они устанавливают в рамках коридора, определенного Центральным банком.
На стоимость полисов влияет не только ценовой скачок на запчасти, но и тарифный коридор, который государство стремится расширять. Цель расширения вилки ставок – сделать так, чтобы для водителей с разными условиями и характером вождения и цены страхования были разными. Но, как утверждают владельцы авто, на деле все оборачивается более дорогим полисом, поскольку страховщики устанавливают не самый низкий вариант базовой ставки из доступного диапазона.
Как считается цена на полис
Аббревиатурой ОСАГО обозначаются обязательные случаи страхования нашей автогражданской ответственности. Это означает, что владельцу, который оказался виновником ДТП, не надо самому возмещать ущерб пострадавшему участнику – за него деньги возместит страховая компания. Все, что от него требуется – приобрести страховой полис у одного из многих страховщиков, и сделать это не позднее десяти дней с момента покупки новой машины. Ущерб будет возмещен только в определенных рамках: если он нанесен имуществу, выплатят не более 400 тыс. рублей, пострадало здоровье человека – не более 500 тыс. рублей.
За основу расчета цен на полисы компании-страховщики берут тарифы, которые ежегодно устанавливает Банк России. В 2023 году это коридор от 1646 до 7535 руб. для водителей-физических лиц. Но какую сумму выберет страховщик, не выходя за грани коридора, зависит лишь от него. При этом страховые компании могут руководствоваться разными критериями – от марки авто до семейного положения. Несмотря на то, что базовые тарифы могут сильно отличаться, в любом случае они не могут выходить за предписанные Центробанком границы.
Цена полиса складывается из базовой ставки, которая далее умножается на шесть основных коэффициентов, учитывающих многие факторы. Эти коэффициенты ежегодно 1 апреля обновляются и спускаются в виде таблиц для обязательного применения всех страховщиков ОСАГО. В целом формула расчета выглядит так:
Полис ОСАГО = БТ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС
- Коэффициент БТ означает базовый тариф, о нем было рассказано выше.
- Коэффициент КТ означает территориальный коэффициент, его нижнее значение – 0,64, а верхнее – 1,88.
- Коэффициент КБМ – это бонус-малус, означает то, насколько осторожен водитель: его самое малое значение 0,46 при отсутствии попадания в ДТП или серьезных нарушений Правил за прошедший год, а максимум – 3,92 будет установлен водителю, не раз за год ставшему виновным в ДТП. Новичку, только-только получившему права, установят коэффициент 1,17.
- Коэффициент КВС или «возраст-стаж» отражает, сколько лет водителю, количество лет, проведенных за рулем: его значения могут быть от 0,83 до 2,27.
- Коэффициент КО – «коэффициент ограничения» показывает, сколько человек владелец полиса вписал в страховку. Если только себя или некоторых избранных лиц, ему присвоят коэффициент 1. Если полис составлен с неограниченным числом лиц, значение его будет 2,32.
- Коэффициент КМ – или мощности двигателя, имеет тем большее значение, чем больше лошадиных сил в моторе. Минимум – 0,6, максимум – 1,6.
- Коэффициент КС, или сезонности может применяться, когда автомобиль не используется весь год, а лишь несколько месяцев. Его значение меняется от 0,5 за три месяца езды до максимума, где берется 1.
Как видно, коэффициенты могут как уменьшать конечную сумму полиса, так и увеличивать его. Поэтому если встает задача оптимизировать стоимость ОСАГО в целях экономии бюджета, то сделать это можно только повлияв каким-то образом на факторы, понижающие эти коэффициенты. Что же можно сделать?
Реальные методы экономии на ОСАГО
1. Подыщите страховую компанию с наиболее выгодным базовым тарифом
Компании, которые занимаются автостраховками, действуют в рамках закона и применяют тарифный коридор, который, как упоминалось выше, в 2023 году находится в развилке 1646 – 7535 руб. Но, помимо этого, они вправе при расчетах цен полисов применять свои собственные критерии, которые могут быть самыми разными и отличаться от других страховщиков. Поэтому если в одной страховой получилась одна сумма ОСАГО, то другая может посчитать стоимость по другим алгоритмам, и полис получится дороже или дешевле.
Кто-то из страховщиков учитывает модель автомобиля и его марку наряду с годом выпуска, а для кого-то важным фактором может оказаться даже цвет машины. Личность водителя тоже играет немалую роль – сколько ему лет, сколько лет он водит, наличие семьи и детей – это, как полагают страховщики, увеличивает ответственность человека за рулем, и он склонен меньше пренебрегать правилами и попадать в аварии.
Учитываются нарушения, выписанные штрафы, наличие ДТП и другие моменты. Все это в конечном итоге может изменить стоимость тарифа на 5-15%, а с учетом коэффициентов существенно повлияет на окончательную цену полиса.
Узнать, какие именно критерии учитывает страховая, невозможно. Но зато можно присмотреться к предложениям в нескольких компаниях и выбрать для себя самое выгодное. Для этого стоит воспользоваться агрегаторами цен – такими, например, как сравни.ru или banki.ru, Автокод ОСАГО. За несколько простых шагов можно подобрать тариф, который устроит больше всего. Кроме того, среди страховщиков царит немалая конкуренция, поэтому они могут предложить скидку за обращение именно к ним.
2. Выберите страховщика, дающего скидку за то, что вы перешли к нему
Если у вас уже есть полис ОСАГО, но вы озабочены тем, чтобы снизить его стоимость, то всегда можете перейти к другому страховщику. Но при условии, что он предложит скидку за то, что вы сделали выбор в его пользу.
Так как эти компании действительно стараются сформировать клиентскую базу надежных и безубыточных страхователей, они стремятся переманить клиентов у конкурентов, предлагая некоторую скидку, чем и стоит воспользоваться.
3. Перерегистрируйте автомобиль за пределами крупного города
Посмотрим, как можно повлиять на КТ. Это территориальный коэффициент, который призван учитывать, насколько интенсивное движение в данном регионе, от чего будет зависеть, высоки ли риски оказаться в ДТП. Для мегаполисов и больших городов КТ всегда будет выше, чем в маленьких поселениях. К примеру, если КТ в Москве это 2, то в Московской области он будет 1,7. Даже за несколько километров от городской черты стоимость полиса уже будет ниже за счет более низкого КТ.
Конечно, вряд ли кто-то будет специально переселяться из столицы в регион только из-за более дешевого ОСАГО, но если такая перемена в жизни уже случилась, то стоит ею воспользоваться. Если вы сменили место проживания – из крупного мегаполиса перебрались в небольшой городок, не тяните с постоянной регистрацией, и заодно с перерегистрацией своего автомобиля. Это можно сделать через Госуслуги, при этом не изменится госномер автомобиля. После перерегистрации страховой компанией будет присвоен другой коэффициент, снижающий стоимость ОСАГО.
Если же ваша регистрация в небольшом городе временная, то страховая не станет менять КТ, и будет применен прежний, действующий в крупном городе.
Еще один способ повлиять на КТ и тем самым сделать ОСАГО дешевле – это если у вас есть родные или близкие за чертой города, на которых можно переоформить свой автомобиль. Это поможет достаточно хорошо сэкономить, но повышает риски, касающиеся прав собственности на машину, если с родственником что-то случится.
4. Постарайтесь не оказаться виновным в ДТП
Не совершайте грубейших нарушений правил вроде проезда под светофором на красный. Потому что именно от того, как водитель ведет себя на дороге, зависит КБМ, или бонус-малус. Как никакой другой, этот показатель может «удорожить» страховку, поскольку его максимальное значение 3,92. То есть, лихой автовладелец, который за двенадцать месяцев попадался на ДТП не раз, причем доказана его вина в дорожных происшествиях, будет «осчастливлен» почти четырехкратным повышением ОСАГО.
Тем, кто получил права в первый раз, присваивается КМБ 1,17 (повысился на 17%), при этом, если он ездит год без происшествий, то коэффициент понижается на 5%, за десять лет беспроблемной езды, опускаясь до 0,46 и удешевляя страховку почти в два раза. В среднем водителям без аварий ОСАГО обходится на 15% дешевле, чем «горячим головам», повреждающим чужие автомобили.
КБМ публикуется на сайте РСС, где каждый желающий может с ним ознакомиться. Водителям стоит регулярно заходить в базу РСА, чтобы знать величину своего бонус-малус и стараться улучшать его, для чего нужно безаварийное вождение на постоянной основе.
Кроме того, не стоит спешить оформлять небольшие ДТП вроде царапины соседней машины. Лучше разобраться с пострадавшим прямо на месте, заплатив сумму, которая окажется несущественной по сравнению с возросшей стоимостью страховки ОСАГО, ведь переплачивать придется не один год.
5. Накапливайте свой стаж вождения
Поскольку КВС применяется с учетом того, сколько лет водителю, насколько долго он за рулем, то и на КВС необходимо обращать внимание, не пуская все на самотек. Страховщики устанавливают самое большое значение коэффициента наиболее молодым водителям, возраст которых находится в пределах 16 -21 лет. Если при этом у них вообще нет опыта, то КВС берется 2,27.
Считается, что молодой возраст автоматически причисляет таких водителей к группе высокого риска, так как у них больше вероятность ДТП, чем у тех, кто успел накатать водительский стаж. Если со своим возрастом ничего не поделаешь, то стаж, наличие которого снижает стоимость полиса, можно постараться набрать, даже если пока нет возможности водить собственный автомобиль.
При расчете стажа вождения страховщики берут во внимание дату, когда получены права, а не момент, когда вы реально приступили к вождению. Вот почему, если вы планируете в будущем кататься в автомобиле, то о получении прав нужно позаботиться заранее и получить их, не откладывая в долгий ящик, даже еще не имея своей машины. При этом, если права получены три года назад, но водить вы начали только сейчас, страховая будет учитывать ваш стаж как три года.
Другой способ повысить свой водительский стаж – это попросить вписать вас в полис друга или одного из родственников. В этом случае стаж будет накапливаться, даже если к управлению автомобилем реального доступа вы иметь не будете. Уже через один год КВС снизится на 0,35 пункта и будет 1,92. Со временем есть шанс снизить стоимость своего будущего полиса ОСАГО.
6. Лучше не оформлять неограниченный полис
Есть два варианта полиса – открытый, при котором к управлению автомобилем допущены лица без ограничений. Коэффициент открытости в этом случае 2,32. Второй вариант – закрытого типа, когда в полис вписывают нескольких людей, КО при этом равен 1. Отсюда следует, что выгоднее закрытый полис, который более чем в два раза дешевле открытого.
Иногда более экономным может оказаться именно открытый ОСАГО. Например, в случае, если приходится вписывать кого-то, кто имеет высокие КБМ и КВС – к примеру, сына без водительского стажа и с несколькими ДТП за плечами. В этом случае более выгодным становится открытый ОСАГО, так как КО 2,32 все же меньше, чем влияние сочетания КБМ с КВС с высоким значением.
7. Смените автомобиль на машину с менее мощным двигателем
Для применения коэффициента мощности КМ применяются шесть вариантов, из которых самый низкий 0,6 имеют машины до 50 л.с. За единицу принята мощность свыше 50 и до 70 л.с., а наиболее мощным двигателям выше 151 л.с. присваивается значение 1,6. Если нет желания слишком много платить за полис – придется остановить выбор на менее мощном автомобиле.
Конечно, это правило действует только на этапе выбора новой машины, или если водитель задумывается в целях сбережения средств пересесть на более экономное транспортное средство.
Например, свыше 150 «лошадок» находятся под капотом Hyundai Santa Fe или BMW X1. А вот пересев на Toyota Corolla Axio, Hyundai Solaris или Nissan Juke с их 100 или 125 л. с., получим КМ в значении 1,2 или 1,4, что сделает полис дешевле и позволит немного поберечь бюджет.
8. Приобретайте полис не на полный год
У вас есть возможность хорошо подсократить стоимость ОСАГО за счет того, что оформить полис можно не на весь год, как обычно, а только на несколько месяцев. Это можно сделать на три месяца минимум и далее, вплоть до девяти месяцев в году. Следовательно, если вы хотите использовать машину только три летних месяца для поездок на дачный участок, то коэффициент сезонности будет 0,5 и сократит стоимость вашего полиса в два раза.
За шесть месяцев езды на автомобиле в год (например, машина зимой будет находиться в гараже на приколе) КС составит 0,7, и ОСАГО подешевеет на 30%. Коэффициент за использование машины 10, 11 или 12 месяцев в году не снижается и имеет значение 1. При том, что это неплохой вариант сэкономить деньги на страховку, не стоит забывать, что закон воспрещает ездить на машине в остальное, не указанное в полисе время. На этот период страховка ОСАГО у вас отсутствует, и если случится ДТП, вы не получите страховое возмещение возможного ущерба.
Заключение
Если вы реально хотите сократить стоимость ОСАГО, то осуществить это моментально ни у кого не получится. Воздействовать на коэффициенты, применяемые страховщиками к базовому тарифу, нужно длительное время, думая о будущем и рассчитывая наперед. Это может получиться только у самых внимательных, рассудительных и осторожных водителей. Зато если все тщательно распланировать, то на ОСАГО можно сэкономить в будущем не один десяток тысяч рублей.
Видео о покупке полиса ОСАГО:
